Il mutuo a rata costante si caratterizza per avere applicato al piano di ammortamento un tasso variabile, ma l’importo delle rate rimane costante nel tempo: così al variare dei tassi di interesse sarà la durata del piano di ammortamento ad aumentare o diminuire a seconda degli oscillazioni negative o positive degli stessi tassi.

Le rate del mutuo a rata costante sono calcolate in base alle esigenze e possibilità di ciascun cliente e rimangono costanti per l’intera durata del finanziamento.

Quello che oscilla è la durata del finanziamento: se i tassi aumentano anche il numero delle rate aumenterà, se invece i tassi diminuiscono anche il numero delle rate si abbassa permettendo al cliente di terminare il finanziamento in anticipo rispetto a quanto preventivato in sede contrattuale.

Il mutuo permette anche la portabilità di un finanziamento da un altro Istituto alla banca Etica Adriatica senza alcuna spesa secondo quanto previsto dal decreto Bersani che permette di trasferire il finanziamento da un istituto all’altro.

Il cliente, infatti, potrà scegliere ogni 3 o 5 anni la tipologia di tasso da applicare al mutuo per i 3 o 5 anni successivi, saltando da fisso a variabile o viceversa.

Il mutuo a tasso misto potrà essere usato per acquistare la prima o la seconda casa, anche se può essere destinato altresì a coloro che desiderano surrogare attivamente un mutuo già in corso di ammortamento.

La durata del mutuo a tasso misto dovrà invece esser compresa tra un minimo di 12 anni e un massimo di 30 anni per i mutui con opzione triennale di variazione del tasso, e tra i 10 e i 30 anni per quelli con opzione quinquennale. 

Con tale finanziamento, l’importo richiedibile dovrà oscillare tra un minimo di 30 mila euro e un massimo pari all’80% del valore commerciale dell’immobile offerto in garanzia ipotecaria di primo grado in favore dell’istituto di credito.

Per maggiori informazioni è possibile recarsi presso una filiale di Cariparo.

L’Osservatorio di Supermoney ha mostrato che i clienti che utilizzano il Web per la ricerca dei mutui lo fanno,

• in prevalenza per la prima casa, in 7 casi su 10,
• in 2 casi su 10 per la surroga,  per la possibilità di poter “portare” il mutuo dalla vecchia alla nuova banca a condizioni più favorevoli in termini di tasso, tipologia, ma anche durata del piano di ammortamento ed importo della rata in modo che questo sia basso e sostenibile nel tempo anche in virtù di mutate capacità di risparmio e di spesa proprie e del proprio nucleo familiare.

L’Osservatorio di Supermoney ha rilevato come i clienti dei mutui online sono alla ricerca di mutui con una rata mensile pari in media a mille euro.

Per questo, rispetto alla media, chi cerca un mutuo via Web è in generale ed in media un soggetto che ha delle capacità economiche e finanziarie più elevate di coloro che invece nella ricerca di un mutuo, nella maniera classica, si rivolgono agli sportelli degli Istituti di credito perdendo così spesso tempo e magari senza concludere nulla.

Secondo Supermoney a conti fatti non è valida, così come si potrebbe pensare, l’associazione del Web alla ricerca del mutuo “low cost“, ovverosia con l’unica finalità di volere e dover risparmiare a tutti i costi.

Le proposte di Mutui distribuiti da IBL Banca cercano di rispondere alle diverse esigenze.

I mutui, possono essere erogati:

• con tasso fisso,
• con tasso variabile
• con tasso misto,
• con piani di ammortamento tradizionali 
• con piani di ammortamento di nuova generazione.

La durata può variare da 10 fino a 50 anni in base all’esigenze del cliente.

Il mutuo può finanziare fino all’80% del valore dell’immobile ma per l’acquisto si può arrivare anche fino al 100%. E con i prodotti di finanziamento aggiuntivi si possono finanziare anche altre spese.

• Mutuo Acquisto
• Mutuo Costruzione
• Mutuo Ristrutturazione
• Mutuo Sostituzione
• Mutuo Consolidamento
• Mutuo Liquidità
• Mutuo Surroga
• Mutuo Completamento

Per maggiori informazioni sui Mutui distribuiti da IBL Banca è utile rivolgersi ad una filiale o conusltare il sito internet.

Mutuo Bonsai, da al cliente la certezza che il livello dei tassi di interesse dovuto al parametro europeo Euribor 3 mesi, al quale questo mutuo è indicizzato, non sarà mai oltre il 5,5%.

Così grazie a questo tetto massimo degli interessi si ha la possibilità di sfruttare gli attuali vantaggi di un mutuo casa a tasso variabile, cioè il livello molto basso dei tassi, sapendo che in futuro, quando essi risaliranno, si potrà avere la protezione da eccessivi rialzi.

Il Mutuo Bonsai di Banca Etruria ha le seguenti finalità:

• acquisto dell’ abitazione principale
• costruzione o ristrutturazione della casa
• surroga o rifinanziamento di un precedente mutuo

Il Mutuo Bonsai di Banca Etruria è un mutuo casa a tasso variabile con cap. Il cliente deve sapere di dover aggiungere all’ Euribor 3 mesi lo spread bancario, che varia tra l’ 1,4% ed il 2,15% in base alla durata concordata del piano di ammortamento, stipulabile tra 10 e 30 anni.

Questo mutuo finanzia al massimo 200.000 euro, a coprire fino l’ 80% del valore dell’ immobile ipotecato a garanzia, il quale è chiaramente da assicurarsi con la dovuta polizza scoppio-incendio.

Sarà il cliente a decidere se assicurare da infortuni, disoccupazione ecc… la propria capacità lavorativa e quindi di rimborsare il mutuo.

Per queste ed altre informazioni è utile fissare un appuntamento in una filiale della Banca Etruria.

Da una simulazione, che prende come base di riferimento i tassi sui mutui alle famiglie per l’acquisto dell’abitazione della Bce, e in cui si ipotizza di sottoscrivere a settembre un finanziamento per l’acquisto della casa in Italia e nell’area Euro pari a 150.000 euro per una durata di 25 anni, emerge che le famiglie italiane sono costrette a pagare 9.000 euro in piu’ rispetto all’Europa, spiega l’Associazione dei costruttori edili nel rapporto ‘Il credito nel settore delle costruzioni in Italia’.

L’Ance precisa che "E’ come se le famiglie italiane pagassero un mutuo per dodici mesi in piu’ rispetto a quelle europee, nonostante la rischiosita’ delle famiglie italiane sia rimasta molto bassa dall’inizio della crisi ad oggi, al contrario di quanto accaduto in molti Paesi europei, caratterizzati da un forte indebitamento individuale".

Piu’ in generale, sottolinea l’Ance, in Italia "continua a pesare il differenziale" con l’Europa sul costo dei mutui erogati a tasso fisso alle famiglie per l’acquisto di abitazioni: mentre in Eurolandia a settembre i tassi medi sui mutui erano al 3,74%, in Italia la media era pari al 4,1%, pari ad un differenziale dello 0,36%. Il margine a settembre si e’ tuttavia ridotto, dopo aver raggiunto il massimo ad agosto (0,69%).

Ma quello che colpisce, evidenzia l’Ance, e’ "la resistenza a scendere (inelasticita’) dei tassi d’interesse rispetto all’Irs 10 anni (tasso base di indicizzazione, ndr.): il differenziale e’ aumentato sensibilmente", arrivando ad agosto a toccare +1,9%. Inoltre, ricordano i costruttori, come certifica Banca d’Italia nell’ultima relazione annuale, i tassi italiani sono sensibilmente maggiori rispetto a quelli praticati in tutti gli altri principali Paesi dell’Eurozona, esclusi i Paesi Bassi.

Infine, sottolinea l’Ance "Questo differenziale di certo non contribuisce ad una ripresa del mercato immobiliare italiano e provoca un peggioramento nella competitivita’ del Paese". Il settore delle costruzioni continua inoltre ad avere problemi nell’accesso al mercato del credito: permane infatti la stretta creditizia, spiega l’Ance, precisando che a settembre piu’ di un imprenditore su tre dichiarava forti difficolta’ ad accedere ai finanziamenti. Nel primo semestre 2010 emerge tuttavia un rallentamento della caduta dei mutui erogati alle imprese di costruzioni nel 2009 e nel 2008.

Stiamo parlando del “Mutuo 100%“, che sempre più di rado viene proposto e concesso dagli Istituti di credito. Attualmente, infatti, le banche concedono mutui fino e non oltre l’80% del valore dell’immobile, ragion per cui per comprare o ristrutturare casa bisogna avere in liquidità l’altro 20% unitamente, se previste, a tutte le altre spese accessorie che spaziano dall’istruttoria agli oneri del notaio e passando per l’imposta sostitutiva.

Il mutuo 100% di norma le banche lo possono concedere a fronte della stipula di una polizza assicurativa fideiussoria che copre proprio quel 20% in più che di norma l’Istituto di credito non concede per finanziare l’acquisto di una casa. In caso di insolvenza, la polizza, e quindi la compagnia con cui è stata stipulata, si sostituisce al mutuatario per la quota di debito non pagata.

Nel complesso, la concessione di un mutuo al 100% del valore dell’immobile indicato in perizia non è facile visto che in tal caso la fase di istruttoria da parte della banca è sia più stringente, sia caratterizzata dalla necessità di avere opportuni requisiti creditizi in modo tale che il cliente nel tempo possa essere in grado di poter far fronte al pagamento delle rate mensili.

Anche per questo, per chi chiede un mutuo 100% con una banca, è bene in ogni caso, indipendentemente dall’esito dell’istruttoria, analizzare anche le offerte di altri istituti di credito potendo così andare a scegliere la formula di finanziamento meno onerosa

Ammortamento a rate posticipate:

Con questa tipologia di calcolo del mutuo, il pagamento della rata avviene alla scadenza di quest’ultima con le modalità pattuite e stabilite nel contratto del mutuo. Potrete corrispondere le rate mensilmente, oppure trimestralmente o semestralmente, seguendo il tasso d’interesse del mutuo.

Ammortamento a rate anticipate:

Con questa modalità di pagamento il cliente mutuatario, può approfittare dal senibile risparmio di interessi, in quanto paga la rata prima della scadenza della rete stessa del mutuo, di contro questa procedura ha che necessita che nel conto corrente ci sia abbastanza denaro liquido necessario per coprire anche le rate successive.

Ammortamento alla francese:

Questa tipologia di pagamento prevede che la quantità di interessi da pagare del mutuo cali in corrispondenza del decrescere del capitale del mutuo da pagare, facendo quindi salire la quota capitale.

Ammortamento a rata costante:

La rata da pagare del vostro mutuo rimarrà sempre fissa sullo stesso ammontare di denaro, cambierà invece la durata del prestito che varierà in corrispondenza ai tassi variabili di interesse, in questa situazione la durata del prestito può essere maggiore o minore di quanto pattuito.

Quando andiamo a chiedere un mutuo sentiamo sempre parlare di "Il TAEG è uguale a….mentre il TAN è uguale a…".

In questo articolo andremo a spiegare nella maniera più specifica possibile i significati di questi due termini.

Iniziamo a spiegare il significato di TAEG; il tasso che andremo a pagare quando stipuliamo un prestito o mutuo è il TAEG. La parola TAEG sta a significare o meglio è la sigla di ”tasso annuo effettivo globale”.

Oggi la sigla TAEG è cambiata e si chiama ISC = Indice Sintetico di Costo, è espresso in percentuale ed indica il costo effettivo del finanziamento o mutuo. Quello su cui dobbiamo porre maggior interesse è proprio il TAEG perché comprende, oltre agli interessi, anche le spese accessorie ed è quindi maggiore del TAN.

Vediamo nello specifico il TAEG che cosa racchiude in se stesso: nel TAEG sono inserite le spese per l’apertura dell’istruttoria della pratica, le spese d’incasso della rata, i costi d’intermediazione, i costi di assicurazioni mutuo obbligatorie sul finanziamento. Questa presenza di oneri inciderà molto sul finanziamento o mutuo. Il TAEG però non comprende i bolli statali e le tasse.

Adesso andiamo invece a spiegare il significato di TAN: tasso annuo nominale, è il tasso di interesse annuo del mutuo o finanziamento, che si applica all’importo lordo del capitale erogato. Il TAN lo ritroviamo su ogni rata perché praticamente è calcolato per fare la somma degli interssi del finanziamento. Più il TAN è basso meno sarà l’importo della rata del mutuo.

Trova il Mutuo Online con il Tasso di Interesse Migliore

Intesa San Paolo, nato dalla fusione di due dei principali istituti bancari italiani, mette a disposizione di coloro che hanno necessità di un mutuo, sei soluzioni.

• Domus Block. E’ un mutuo a tasso variabile con un tetto di interesse fisso stabilito da contratto. Ciò consente di non rinunciare ai vantaggi di un tasso variabile ma di tenersi al riparo in caso di eccessivo rialzo dei tassi. La rata quindi non potrà mai superare il tetto – cap – concordato preventivamente. Un’opportunità del Domus Block prevede anche, a scelta del cliente, che il cap resti tale non per l’intera durata del mutuo ma solo per la prima metà. Tra le caratteristiche di questa soluzione finanziaria c’è la durata, da 10 a 30 anni, ed il limite di importo richiedibile che va da € 30.000 fino all’80% del valore dell’immobile che si va ad acquistare. Le spese di istruttoria sono di € 400.

• Domus Fisso. Il tasso di interesse e quindi la rata mensile restano stabili per tutta la durata del mutuo che va da 5 a 30 anni. Il mutuo è richiedibile anche in caso di piccole ristrutturazioni, oltre che di acquisto di un’abitazione. In questo caso l’importo va da € 30.000 fino all’80% del valore dell’immobile. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% solo nel caso di acquisto della prima casa, e la rata resterà ugualmente fissa. Un’opzione vantaggiosa e molto interessante è la Sospensione Rata: dopo aver pagato almeno 24 rate mensili, si può chiedere per ben 3 volte nella durata del finanziamento, una sospensione dal pagamento di un massimo di 6 rate consecutive.

• Domus Variabile, consente di ottenere i benefici di un calo dei tassi di interesse ma espone il cliente al rischio di un loro aumento. Infatti in questo caso la rata mensile non è fissa né prestabilita ma varia a seconda dell’andamento del tasso di riferimento scelto. Questo viene definito in base al parametro Euribor oppure all’MRO – tasso della BCE sulle operazioni di rifinanziamento. Anche in questo mutuo vale l’opzione Sospensione Rata a cui si aggiunge la Flessibilità Durata che consente di allungare a ridurre la durata del mutuo senza superare tuttavia il limite massimo di 40 anni. Attivando Domus Variabile si può accedere anche ad un finanziamento pari al 100% del valore dell’immobile, purché per una prima casa e per un valore massimo di € 300.000.

• Domus Giovani. Attivabile da tutti coloro che non superino i 35 anni, dà la possibilità di scegliere tra tasso fisso e tasso variabile. Si può inoltre richiedere una cifra pari al 100% del valore dell’immobile con un limite di € 250.000 e non ha spese di istruttoria. Consente anche di attivare le opzioni Sospensione Rata e flessibilità Durata che hanno caratteristiche per certi aspetti simili a quelle degli altri mutui. Il vantaggio di Domus Giovani sta nella possibilità di stipulare un’assicurazione che, senza costi aggiuntivi, copre il pagamento delle rate nel caso di periodi di disoccupazione. Domus Giovani infatti può essere acceso anche da lavoratori con contratti atipici.

• Domus Mix consente di scegliere gratuitamente ogni 3/5 anni la tipologia di tasso fisso o variabile per il trienno/quinquennio successivo.

• Domus Libero, a tasso variabile, consente di personalizzare il mutuo rimborsando il capitale con degli importi variabili in base alle disponibilità del momento. E’ la soluzione ideale per chi non ha a disposizione un importo fisso mensile o per chi prevede dei cambiamenti finanziari del proprio patrimonio.

Per saperne di più e leggere i prospetti informativi, si rimanda direttamente alla pagina offerta mutui di Intesa San Paolo dove è possibile trovere tutte le informazioni aggiuntive.

Il primo obiettivo da porsi è quello di definire quale banca o istituto di credito, offre la soluzione migliore per le proprie esigenze, per questo è utile considerare un’unica tipologia di mutuo come riferimento per osservare l’identica soluzione dei diversi istituti esaminati.

Scelta la tipologia di mutuo da utilizzare come riferimento, si deve utilizzare come termine di paragone il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), un indicatore in grado di calcolare l’effettivo costo annuale di un mutuo, poiché considera sia il tasso d’interesse realmente adottato sia le importanti spese di apertura del prestito. In questo modo è possibile identificare la banca, o l’istituto di credito, più competitiva.

Una volta identificato il mutuante, si deve individuare la soluzione che più si avvicina a soddisfare le proprie esigenze, considerando che ogni banca offre servizi di assistenza per la scelta del mutuo, sia online che attraverso i propri consulenti finanziari.

Fonte: StudioCataldi.it