Praticamente si tratta di un fondo di solidarietà finanziato dal Ministero dello Sviluppo che prevede la sospensione del mutuo per un massimo di due volte,con un periodo che complessivamente non deve superare i 18 mesi.Le banche in questo periodo di sospensione avranno diritto dal ministero la somma degli interessi,che per il tasso fisso è l’irs mentre per il variabile l’euribor. Lo spread, che rappresenta il guadagno delle banche, non sarà invece rimborsato attraverso il fondo. Secondo alcune statistiche fatte dal Abi ,ogni mese di sospensione si tradurrà in 50€ per ogni famiglia.Per questo  fondo, che è stato annunciato dal Ministro dell’Economia Giulio Tremonti, sarà disponibile fino ad esaurimento delle risorse,quindi tutte le domande di partecipazione al bando non saranno tutte accolte.

Ecco cosa è scritto sul sito del dipartimento del tesoro:

Le istanze di accesso al beneficio possono essere presentate presso la banca che ha erogato il mutuo a partire dal 15 novembre 2010 utilizzando l’apposito modello di richiesta di sospensione mutuo, disponibile in fondo alla pagina, compilato sulla base delle indicazioni contenute nelle Linee guida per la presentazione e l’istruttoria delle richieste di sospensione e corredato dalla documentazione nello stesso indicata.

Vedi sito Dipartimento del Tesoro.

Una nuova indagine di Mutui.it, il comparatore online che ha analizzato oltre 1.000.000 di richieste di mutuo arrivate negli scorsi mesi attraverso le pagine del sito, ha realizzato l’identikit di chi sottoscrive il mutuo per la sua prima abitazione.

Dopo aver fatto un confronto tra le offerte online di mutuo, chi sceglie di accendere un mutuo online ha mediamente 36 anni, richiede un finanziamento pari a 160.000 euro (pari al 75% del valore dell’immobile che intende acquistare), è disposto ad impegnarsi per 25 anni con l’Istituto finanziatore e preferisce un tasso fisso (47% del campione).

Notevoli sono le differenze che si registrano in Italia nella sottoscrizione dei finanziamenti per l’acquisto della prima casa.

La durata media del mutuo, che nelle regioni settentrionali cresce di 10 anni rispetto alla media, arrivando a 35 anni. Si è registrata una certa uniformità nella richiesta di finanziamenti a rata costante (circa il 12% del totale in tutta la Penisola), è emerso che al Sud si preferisce la prudenza: oltre il 54% di chi richiede un preventivo di mutuo lo fa per un finanziamento a tasso fisso.

Sebbene anche nel Nord Italia la maggiore quantità di richieste si concentri su mutui a tasso fisso, va registrato come il tasso variabile raccolga quasi il 36% delle preferenze: 5 % più della media nazionale, 7% più che al Centro Italia e addirittura 11 rispetto al sud.

Dall’indagine fatta da Mutui.it sono emerse le medie degli importi per i finanziamenti per gli acquisti di immobili:

• in Trentino Alto Adige (191.000 euro in media);
• in Lazio (185.000 euro),
• in Valle d’Aosta (180.000 euro),
• in Basilicata (136.000 euro),
• in Calabria (129.000 euro),
• in Molise (124.000 euro).

Dopo una statistica fatta dal Codacons che afferma che le famiglie bisognose in Italia siano ben superiori a 500,000 unità. Le domande dell’associazione dei consumatori sollevano il problema delle richieste respinte dalle banche e della soddisfazione dei requisiti iniziali. Il termine per la presentazione delle richieste di sospensione dei mutui è fissato al 31 gennaio del 2011.

La richiesta dovrà essere effettuata presso la banca che ha erogato il mutuo e se dopo la presa visione verrà accettata bene altrimenti non si potrà presentare altra documentazione. Queste forme di sospensione di mutuo hannp dei pro ma anche dei contro.

La sospensione del mutuo è consigliabile per un breve periodo.

Perché scriviamo questo?

Alcune statistiche hanno evidenziato come la sospensione del mutuo viene percepita dal cliente come un grande sollievo economico, mentre con superficialità non riflette che se la sospensione del mutuo dura molto tempo, le clausule del mutuo potrebbero addiruttura peggiorare.

Il nostro consiglio è di valutare tutti gli aspetti legati alla Sospensione del Mutuo, e di valutare mutui alternativi.

Con questo provvedimento si cerca di compensare alle situazioni di disagio economico di chi ha stipulato mutui fondiari e ipotecari con le banche per l’acquisto, la costruzione o il recupero della cosiddetta ‘prima casa‘.

Stanziato 10 milioni di euro annui fino al 2011, il fondo potrà intervenire sia attraverso la sospensione dell’ammortamento della rata del mutuo, per un periodo non superiore ai 18 mesi, oppure favorendo la rinegoziazione del mutuo stesso.

L’assessore alla Casa, Mario Di Carlo ha affermato: «In questo momento di crisi, dobbiamo essere vicini a chi è in forte difficoltà  perché il combinato disposto di quella che era, fino a poco fa, la facilità eccessiva di accesso ai mutui e la stretta attuale rischia di gettare nel panico decine di famiglie. A chi ha difficoltà diamo, con questo provvedimento, 18 mesi di respiro».

L’assessore al Bilancio Luigi Nieri ha aggiunto: «Abbiamo scelto di intervenire direttamente sui redditi sostenendo così gli sforzi di tante famiglie e tante persone che improvvisamente si trovano in difficoltà. È una delle tante iniziative che la Regione Lazio sta mettendo in campo per aiutare le fasce sociali più deboli».

Il vicepresidente della Banca centrale europa Luca Papademos, presentando il rapporto annuale 2007 al Parlamento europeo, ha sottolineato come nell’eurozona continuano a prevalere rischi al rialzo sulla stabilità dei prezzi nel medio termine. L’inflazione quindi, è destinata a rimanere elevata "per un periodo di tempo piuttosto prolungato" nell’eurozona e i prezzi, in particolare nei settori dell’energia e dei prodotti alimentari, potrebbero aumentare a sorpresa, senza escludere la possibilità che "il periodo temporaneo di inflazione a livelli elevati possa tradursi in effetti di secondo impatto su salari e prezzi".

Quanto alla crescita Papademos ha affermato che, anche se in moderazione, nell’eurozona continuerà a essere favorita dal forte tasso di espansione delle economie emergenti, ma, ha aggiunto, sulle prospettive pesa un grado di incertezza "eccezionalmente elevato" di riflesso alla crisi dei mercati finanziari.

Ad alimentare le preoccupazioni della Bce, anche le recenti stime del Fondo Monetario Internazionale, che ritiene le istituzioni finanziarie del Vecchio continente riporteranno ulteriori perdite per 43 miliardi di dollari, a causa degli effetti del dissesto provocato. In ogni caso, aggiunge l’Fmi, la Bce ha spazio per abbassare il livello dei tassi di interesse alla luce del deterioramento dell’outlook economico.

La crisi dei mercati finanziari, si legge nel rapporto, "ha in maniera significativa peggiorato lo scenario dell’economia europea" con conseguenze sul sistema finanziario "che stanno fiaccando la sua forza". Nell’Outlook 2008 per l’Europa pubblicato oggi a Washington, il Fondo conferma la previsione di una crescita del Pil del solo l’1,5% a fine anno che rallenterà ancora all’1,4% nel 2009. Nell’area euro la crescita sarà dell’1,4% a fine anno e dell’1,2% nel 2009 con l’Italia fanalino di coda con una crescita solo dello 0,3% nel biennio.

Gli esperti del Fondo sostengono che "I rischi per lo scenario di crescita sono sostanziali. Il contagio derivante dal rallentamento globale potrebbe infatti essere maggiore del previsto; nello stesso modo gli squilibri globali potrebbero riemergere all’improvviso accompagnati da un ulteriore apprezzamento dell’euro. Le sfide per i governi, sono quelle di ripristinare la fiducia nel sistema finanziario e minimizzare l’impatto della crisi sull’economia reale mantenendo credibilità anche sul fronte dell’inflazione e delle politiche di sostenibilità di bilancio. Se da una parte le banche centrali hanno il compito di prevenire l’insorgere dell’inflazione e degli effetti secondari sui salari, i governi devono invece agire sulla politica fiscale, gli stabilizzatori automatici dovrebbero essere messi in opera per controbilanciare il rallentamento".

Il Fondo mette in guardia dall’impatto sui Paesi emergenti dell’Europa. Per molti di questi, spiegano gli esperti, "la crescita rallenterà anche se moderatamente", ma i rischi di un impatto maggiore sono crescenti.

E cattive notizie arrivano dagli Usa: Bank of America, la seconda banca statunitense, ha registrato un netto calo dei profitti nel primo trimestre dell’anno a causa delle perdite e svalutazioni legate alla crisi dei mutui subprime. Gli utili netti sono scesi a 1,21 miliardi di dollari, corrispondenti a 23 centesimi per azione, contro i 5,26 miliardi (1,16 dollari per azione) del medesimo periodo del 2007. La performance è peggiore delle stime degli analisti, secondo cui gli utili sarebbero stati pari a 45 cent per azione.

Fonte:laRepubblica.it

Saranno più leggere, in ogni caso, le prime rate del 2009 per una parte della clientela che ha scelto un mutuo a tasso variabile.
Incideranno le decisioni della Bce, che ha tagliato il costo del denaro in poco meno di tre mesi dell’1,75%, e, in parte, le iniziative del governo e delle singole banche. Questa è una delle poche conseguenze positive della crisi finanziaria, che ha spinto la Banca centrale europea, i governi nazionali e gli operatori a puntare su una maggiore concorrenza e su condizioni maggiormente sostenibili.

Non saranno molti, però, gli italiani che hanno sottoscritto un mutuo nel corso dell’anno che sta per finire e che potranno beneficiare dei recenti ribassi dell’Euribor, perché – spaventati dall’andamento dei tassi -  l’83% dei contratti stipulati nel 2008 sono stati a tasso fisso, mentre le sostituzioni varibile-fisso ha riguardato oltre il 40% dei nuovi contratti.

Fonte : ilsalvagente.it

Da una analisi sull’andamento di prezzi e tariffe nel 2008 effettuata da Federconsumatori e Adusbef si evidenzia come gli incrementi più significativi si registrano nelle tariffe di gas e elettricità e nei costi bancari.

I motivi che più hanno inciso sul potere di acquisto sono essenzialmente due: i costi per il mantenimento della propria abitazione derivanti dagli aumenti spropositati nel corso dell’anno dei prezzi del petrolio (luce, gas, acqua e rifiuti urbani) e quello relativo al settore agro-alimentare che tuttavia non registra significative diminuzioni in corrispondenza della diminuzione dei prezzi internazionali delle materie prime, grano e petrolio.

Inoltre, la forte recessione in atto e la contrazione dei consumi, negli ultimi mesi, sottolineano una riduzione dei prezzi energetici, che ha influito sul tasso di inflazione generale oltre che, ovviamente, sui prezzi diretti dei carburanti.

Ciò ha comportato un abbassamento del tasso di inflazione che, a consuntivo 2008 si attesterà al 5,9%.

Anno “caldo” sul fronte dei mutui: il 2008 si è caratterizzato, come già il 2007, per un aumento notevole delle rate dei mutui a tasso variabile (contratti da oltre 3 milioni di famiglie) il cui dato non viene registrato dal tasso di inflazione.

L’aumento della rata, dal 2006 ad oggi è stato, mediamente di circa 200 Euro in più al mese. Solo da novembre 2008 è iniziata una riduzione, molto lenta, dovuta al taglio del tasso di sconto della Bce.

Gli stessi relatori del Dl alla Camera, Massimo Corsaro e Maurizio Bernardo (entrambi del Pdl), hanno già detto a chiare lettere che le risorse per i mutui potrebbero essere utilizzate per gli affitti. In questo modo, tra l’altro, verrebbe sostanzialmente recepita una richiesta formulata in questa direzione dall’opposizione. Il Governo, da parte sua, mostra di voler rispondere positivamente dalle sollecitazioni arrivate dalle commissioni Bilancio e Finanze della Camera.

Il nodo da sciogliere, oltre alla quantificazione della dote effettiva da prelevare dal fondo mutui, è quello della platea dei beneficiari. Un’indicazione precisa la si avrà soltanto a inizio gennaio alla ripresa dei lavori in Commissione dopo la pausa natalizia: a quel punto i tecnici del Tesoro avranno completato le «simulazioni» avviate nei giorni scorsi ma ancora allo stato "grezzo". Al momento le agevolazioni appaiono scontate per la fascia di reddito sotto gli 8 mila euro annui, sostanzialmente quella sulla quale è stata «ritagliata» la social card. Ma l’obiettivo è salire almeno al tetto dei 15 mila euro annui premiando soprattutto giovani coppie, pensionati e nuclei più numerosi.

Proprio per questo motivo per l’operazione-affitti potrebbe essere previsto un raccordo con la redistribuzione del bonus. Che, sempre secondo le indicazioni della maggioranza alla Camera, dovrebbe favorire maggiormente le famiglie con più figli e più anziani a carico.

Tutto, comunque, dovrà essere realizzato nel pieno rispetto dei saldi di finanza pubblica. Nessun sforamento sarà insomma possibile. La sola voce che potrà beneficiare di risorse aggiuntive sarà quella degli ammortizzatori sociali. Che potranno attingere dai fondi europei da riconvertire a finalità di «sostegno». Anche in questo caso per conoscere la dote aggiuntiva esatta (si parla di una somma di poco superiore ai 2 miliardi) si dovrà attendere l’inizio del 2009. Il responso dei tecnici del Tesoro (e dello Sviluppo economico) sarà decisivo anche per il futuro dell’eco-bonus sulle ristrutturazioni. Due, al momento, le opzioni sul tavolo: mantenimento dello "sconto" del 55% vincolandolo però ad una spalmatura su 10 anni; conservazione integrale dell’automaticità del credito d’imposta riducendo l’agevolazione a quota 40-45%.

Già certa appare invece la rinuncia a correttivi finalizzati a introdurre agevolazioni anche per i mutuatari a tasso fisso. Nonostante su questo punto si siano già concentrati numerosi emendamenti, a cominciare da quelli della Lega e del Pd, relatori e Governo sembrano essere d’accordo nel non ritenere quella del "tasso fisso" una priorità. A rimanere al palo dovrebbe essere pure la modifica proposta dal Pd per rivalutare del 20% gli assegni familiari. Qualche chance in più potrebbe averla la proposta di rilanciare il bonus-Maroni sulle pensioni arrivata sempre dal Carroccio e, in un forma leggermente rivista, da Giuliano Cazzola (Pdl).

Le somme verranno tirate l’8 gennaio quando in Commissione cominceranno ad essere votati gli emendamenti. Il 10 gennaio dovrebbe arrivare l’ok, in sede referente, al testo, che due giorni dopo dovrà approdare in Aula dove il Governo potrebbe anche ricorrere alla «fiducia». Che verrebbe posta sul testo uscito dalle commissioni Bilancio e Finanze. Una fiducia che appare già scontata al Senato, anche a causa della ristrettezza dei tempi a disposizione per la conversione del decreto legge. La partita sui correttivi, pertanto, si chiuderà a Montecitorio.

Qualche stima, si può azzardare: prendendo in considerazione un finanziamento da 100mila euro stipulato nel settembre 2005 (prima cioè del rialzo dei tassi) al tasso Euribor 3 mesi maggiorato di uno spread dell’1,1% (i parametri medi utilizzati nella relazione tecnica al Decreto) e applicando il «tetto» del 4%, la rata di gennaio di un mutuo ventennale sarebbe pari a 613 euro rispetto ai 676 euro versati a novembre. Un risparmio che sfiora, insomma, il 10% e che, come si vede nella tabella a fianco, può superare il 13% nel caso di prestito a 30 anni e si riduce al 4,2% se la durata è di 10 anni.

L’effetto è tanto maggiore quanto lo spread è più oneroso: se la maggiorazione bancaria è dell’1,5%, per esempio, la riduzione della rata sfiora i 100 euro (-16,7%) per i mutui trentennali. Viceversa, l’impatto si affievolisce per spread inferiori: se questo fosse pari allo 0,7% i risparmi sarebbero compresi fra il 3 e il 9,6%. In quest’ultimo caso è inoltre possibile che le forze di mercato stesse spingano ancora più in basso il parametro interbancario (ieri l’Euribor 3 mesi è sceso al 3,78% e domani la Banca centrale europea ridurrà ancora il costo del denaro) in modo da rendere pressoché «virtuale» l’intervento del Governo.

Fonte : Sole24Ore

Fonte : Repubblica

A causare questo irrigidimento, spiega l’Eurotower, "sono state le aspettative sull’attivita’ economica in generale e le prospettive del mercato degli immobili residenziali". Per la prima volta dall’avvio dell’indagine sul credito bancario, "la concorrenza delle altre banche ha avuto un effetto neutrale (rispetto al -7% del secondo trimestre), anziche’ agire in direzione di un allentamento". I margini per la concessione di un mutuo sono aumentati, secondo quando segnalato dagli istituti interpellati, "sia sui prestiti di qualita’ media (35%, dal 23% del secondo trimestre) sia sui prestiti piu’ rischiosi (43%, dal 30%)".

Fonte : Repubblica