Con i mutui a tasso fisso, infatti, il consumatore sottoscrive le condizioni di contratto e l’importo della rata che rimarrà costante per tutta la durata del prestito.

In questo senso infatti, l’andamento del mercato, le oscillazione dei tassi non influiranno sull’importo della rata di rimborso che resta invariata fino alla scadenza stabilita.

Tra le offerte disponibili anche online, il mutuo a tasso fisso Smeraldo proposto da Banca Sella, un mutuo ipotecario finalizzato, un prodotto solo per uso abitativo.

Banca Sella offre a disposizione dei consumatori che vogliono acquistare o ristrutturare casa un prodotto a tasso fisso che permette di programmare con precisione l’importo delle rate del piano di ammortamento.

Grazie al mutuo a tasso fisso Smeraldo, il cliente può usare anche surrogato, che consente il trasferimento del finanziamento da una banca a Banca Sella, sfruttando le vantaggiose condizioni di questo prodotto.

Il Mutuo a tasso fisso Smeraldo prevede una durata massima di rimborso rate di 30 anni con cadenza mensile.

La durata minima del mutuo è di 5 anni con scadenza intermedie di

• 10,
• 15,
• 20,
• 25 anni.

Con Mutuo Smeraldo è possibile richiedere un importo fino all’80% del valore dell’immobile ed in caso di estinzione anticipata del mutuo il mutuatario non incorre in alcuna penale da versare.

Per queste ed ulteriori informazioni si rimanda al sito di Banca Sella.

Intesa San Paolo, nato dalla fusione di due dei principali istituti bancari italiani, mette a disposizione di coloro che hanno necessità di un mutuo, sei soluzioni.

• Domus Block. E’ un mutuo a tasso variabile con un tetto di interesse fisso stabilito da contratto. Ciò consente di non rinunciare ai vantaggi di un tasso variabile ma di tenersi al riparo in caso di eccessivo rialzo dei tassi. La rata quindi non potrà mai superare il tetto – cap – concordato preventivamente. Un’opportunità del Domus Block prevede anche, a scelta del cliente, che il cap resti tale non per l’intera durata del mutuo ma solo per la prima metà. Tra le caratteristiche di questa soluzione finanziaria c’è la durata, da 10 a 30 anni, ed il limite di importo richiedibile che va da € 30.000 fino all’80% del valore dell’immobile che si va ad acquistare. Le spese di istruttoria sono di € 400.

• Domus Fisso. Il tasso di interesse e quindi la rata mensile restano stabili per tutta la durata del mutuo che va da 5 a 30 anni. Il mutuo è richiedibile anche in caso di piccole ristrutturazioni, oltre che di acquisto di un’abitazione. In questo caso l’importo va da € 30.000 fino all’80% del valore dell’immobile. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% solo nel caso di acquisto della prima casa, e la rata resterà ugualmente fissa. Un’opzione vantaggiosa e molto interessante è la Sospensione Rata: dopo aver pagato almeno 24 rate mensili, si può chiedere per ben 3 volte nella durata del finanziamento, una sospensione dal pagamento di un massimo di 6 rate consecutive.

• Domus Variabile, consente di ottenere i benefici di un calo dei tassi di interesse ma espone il cliente al rischio di un loro aumento. Infatti in questo caso la rata mensile non è fissa né prestabilita ma varia a seconda dell’andamento del tasso di riferimento scelto. Questo viene definito in base al parametro Euribor oppure all’MRO – tasso della BCE sulle operazioni di rifinanziamento. Anche in questo mutuo vale l’opzione Sospensione Rata a cui si aggiunge la Flessibilità Durata che consente di allungare a ridurre la durata del mutuo senza superare tuttavia il limite massimo di 40 anni. Attivando Domus Variabile si può accedere anche ad un finanziamento pari al 100% del valore dell’immobile, purché per una prima casa e per un valore massimo di € 300.000.

• Domus Giovani. Attivabile da tutti coloro che non superino i 35 anni, dà la possibilità di scegliere tra tasso fisso e tasso variabile. Si può inoltre richiedere una cifra pari al 100% del valore dell’immobile con un limite di € 250.000 e non ha spese di istruttoria. Consente anche di attivare le opzioni Sospensione Rata e flessibilità Durata che hanno caratteristiche per certi aspetti simili a quelle degli altri mutui. Il vantaggio di Domus Giovani sta nella possibilità di stipulare un’assicurazione che, senza costi aggiuntivi, copre il pagamento delle rate nel caso di periodi di disoccupazione. Domus Giovani infatti può essere acceso anche da lavoratori con contratti atipici.

• Domus Mix consente di scegliere gratuitamente ogni 3/5 anni la tipologia di tasso fisso o variabile per il trienno/quinquennio successivo.

• Domus Libero, a tasso variabile, consente di personalizzare il mutuo rimborsando il capitale con degli importi variabili in base alle disponibilità del momento. E’ la soluzione ideale per chi non ha a disposizione un importo fisso mensile o per chi prevede dei cambiamenti finanziari del proprio patrimonio.

Per saperne di più e leggere i prospetti informativi, si rimanda direttamente alla pagina offerta mutui di Intesa San Paolo dove è possibile trovere tutte le informazioni aggiuntive.

Sono diversi i passi da affrontare per effettuare la scelta giusta e quello di calcolare quanto effettivamente sia possibile investire sul lungo periodo è uno di quelli.

Quando si decide di acquistare casa, soprattutto se si è giovani, si cerca di ottenere un mutuo di valore pari all’importo dovuto per l’acquisto stesso dell’immobile.

Il mutuo 100% solitamente rivela la scelta migliore, in quanto si tratta di un finanziamento che copra l’intero valore di una casa, ed è appare chiaro, risulta essere la scelta più conveniente che un nucleo familiare possa intraprendere.

In questo contesto, vi sono dei fattori dei quali tenere conto.

Prima di tutto, non tutti gli istituti di credito offrono ai propri clienti questo tipo di finanziamento.
Molte banche reputano infatti poco conveniente sovvenzionare i consumatori in maniera così ampia e totale.

I mutui 100% sono in realtà i mutui subprime statunitensi che nel 2007 hanno dato il via alla crisi finanziaria globale che ancora sta mettendo a ferro e fuoco la resistenza dei risparmiatori italiani.

Altro fattore da tenere sotto controllo è la stessa crisi immobiliare.

Quest’ultima, unita all’impossibilità del contraente di pagare il mutuo o ad un innalzamento improvviso dei tassi di interesse, porterebbe il consumatore alla bancarotta e alla perdita della casa, e la banca in una situazione di credito non rifondibile.

Per superare a tali inconvenienti, fermo restando che questa tipologia di mutuo dal 2007 è andata pian piano scomparendo, lo Stato ha obbligato le banche e di conseguenza i consumatori, a stipulare una polizza assicurativa che copra, in caso di necessità, la percentuale di finanziamento eccedente il tetto massimo dell’80% dell’intera somma legislativamente accettata.

Un mutuo 100% quindi è difficile da ottenere, anche se alcuni istituti pubblicizzano questa opportunità.

Infatti, nonostante il 2 settembre sarà operativo il decreto con cui il Ministero dell’economia e delle finanze ha emanato il regolamento con le norme di attuazione del Fondo di solidarietà, la burocrazia molto rigida e puntigliosa non consentirà ai mutuatari di avanzare le proprie richieste di sospensione dal pagamento della rata del mutuo.

Prima che le persone possano ricevere un sostegno, saranno necessari ulteriori adempimenti da parte del ministero. Si dovrà designare un Gestore, una società che si occuperà della gestione del servizio, ad esempio realizzando un sito internet e fornendo alle banche tutte le informazioni necessarie per ottenere il rimborso dal Fondo. Lo stesso ministero, inoltre, dovrà pubblicare delle circolari tramite cui verranno impartite delle istruzioni di carattere tecnico-operativo alle banche.

Saranno necessari chiarimenti relativi alla chiarezza stessa del regolamento, ad esempio il testo parla di mutui per l’acquisto della prima casa senza far nessun riferimento ai mutui stipulati per la ristrutturazione o la costruzione della stessa, così come pure si parla di mutui a taso fisso o a tasso variabile senza far riferimento alle altre forme esistenti (mutui con cap, a rata fissa, ecc).

Per le famiglie italiane, dunque, l’attesa rischia di essere lunga dato che, anche dopo che tali questioni saranno state risolte la sospensione non sarà immediata.

Dal momento della richiesta dovranno trascorrere 10 giorni per l’invio della richiesta da parte della banca, 15 per il nullaosta e 5 per la comunicazione al mutuatario, inoltre una volta completato il tutto bisogna sperare che la richiesta vada a buon fine e che non siano già stati esauriti i 20 milioni di cui è dotato il Fondo.

Tali caratteristiche si ritrovano anche nell’accessibilità al Mutuo Arancio.

Velocemente ed in pochi passi, infatti si potrà accedere al finanziamento, creando gratuitamente un preventivo.

La pratica viene presa in carico da un addetto dell’istituto di credito che, in caso di pre-approvazione, fornirà al cliente tutte le informazioni per l’invio della documentazione necessaria, supportandolo fino alla conclusione di tutto il processo incluso la firma dinanzi ad un notaio.

Per quanto riguarda le tipologie di mutui e le loro caratteristiche, bisogna precisare che la forza economica e commerciale dell’istituto finanziario e la sua stessa natura di banca online, fanno sì che i costi di perizia, istruttoria della pratica e assicurazione obbligatoria dell’immobile ed eventuale penale per estinzione anticipata, non sono presenti.

ING se ne fa carico al posto del richiedente.

Non è richiesta inoltre l’apertura di un conto corrente presso ING ma sarà sufficiente un altro contro presso una qualsiasi altra banca.

Le tipologie di mutui messi a disposizione sono:

• a tasso fisso,
• a tasso variabile,
• a rata costante. 

Tali tipologie di mutui possono essere usate per acquistare la prima o la seconda casa, sostituire un mutuo in essere attraverso la portabilità e rifinanziare l’attuale mutuo chiedendo l’erogazione di un ulteriore somma di danaro, potendo quindi sostenere ulteriori spese.

La “rottamazione” di un mutuo esistente ed il passaggio a quello ING non comportano alcuna spesa ed accedendo al finanziamento con la banca olandese si possono rinegoziare sia la tipologia di tasso che la durata del mutuo.

Gli importi richiedibili vanno da un minimo di 50.000€ ad un massimo di 1 milione di euro, anche se il valore in % non può superare l’80% dell’immobile da acquistare.

La durata è variabile a seconda del mutuo che si va ad accendere:

• il Mutuo Arancio Variabile da 10 a 40 anni,
• il Fisso da 10 a 20 anni
• quello a Rata Costante può ridursi o estendersi in funzione dell’andamento dei tassi di interesse. Ciò consente di mantenere costante la rata per tutta la durata del finanziamento nonostante le fluttuazioni dei tassi.

Grazie ai tassi tra i più competitivi, la facilità di accesso, la trasparenza e le zero spese, il Mutuo Arancio di ING Direct è uno dei migliori prodotti esistenti attualmente sul mercato.

Per questi motivi sono sorte forme assicurative per garantire per un periodo di tempo il rimborso del debito nel caso in cui l’assicurato perda la propria occupazione.

Questa tipologia di polizza che assicura il proprio stato occupazionale, non assicura dipendenti con contratti a termine e precari ma solo quelli che dispongono di un contratto a tempo indeterminato.

Per cui i precari sono ancora poco tutelati, trovandosi così senza mutuo, senza casa e senza assicurazione lavoro.

Inoltre vengono esclusi dalla copertura assicurativa e quindi non verranno liquidati gli indennizzi nel caso in cui il licenziamento avvenisse per giusta causa o nel caso di presentazione di dimissioni.

La polizza sul lavoro oltre a dare una serenità al dipendente da maggior garanzia alle banche che saranno quindi più propense a concedere il finanziamento a chi ha questo tipo di copertura assicurativa.

Per accedere a tale agevolazione è necessario che ci sia una delle condizioni previste, tra cui:

• perdita del posto di lavoro,
• morte o condizioni di non autosufficienza di un familiare.

Questa condizione non deve per forza essersi verificata nel corso del 2009-2010, ma può essere insorta anche precedentemente.

Possono richiedere l’accesso al fondo anche coloro che si sono trovati a dover far fronte al pagamento di spese mediche o di assistenza domiciliare di importo superiore a 5.000 euro all’anno oppure a spese destinate alla ristrutturazione dell’immobile oggetto di mutuo.

La richiesta, inoltre, può essere avanzata anche in seguito a un aumento significativo della rata per effetto dei tassi variabili.

Rispetto al Piano Famiglie varato dall’Abi lo scorso gennaio, le differenze sostanziali riguardano:

• il limite massimo dell’importo del mutuo (per il Fondo è 250.000 euro mentre per il Piano dell’Abi è 150.000 euro) 
• il trattamento relativo agli interessi maturati durante il periodo di sospensione delle rate: nel caso del Fondo di solidarietà, infatti, sono a carico della banca (che a sua volta potrà chiedere il rimborso al Fondo) mentre nel caso del Piano dell’Abi sono a carico del mutuatario.

Il mercato in continua evoluzione, non consente di immaginare cosa potrà succedere nei prossimi anni quando ogni mese, sarà necessario pagare una rata del mutuo per diventare ufficialmente i padroni di casa.

In questo contensto sia i clienti che le banche sono in fermento.

Gli istituti finanziari propongono soluzioni sempre nuove con l’obiettivo di raggiungere una clientela di volta in volta più vasta.

Ed ecco che ad esempio UniCredit offre un mutuo particolare: Rate Solo Interessi.

Entrando nel dettaglio, Rate Solo Interessi è un mutuo a tasso variabile che consente di gestire e pianificare la restituzione del capitale in assoluta libertà. Infatti, le rate mensili di rimborso sono composte dai soli interessi calcolati sul capitale non ancora restituito, mentre la quota capitale può essere rimborsata liberamente, scegliendola di volta in volta, in base alle proprie entrate finanziarie (basta rispettare le soglie minime e massime di rimborso indicate nel contratto).

UniCredit lo consiglia a chi cerca “un finanziamento dinamico come la sua attività”.

Il finanziamento Rate Solo Interessi ha comunque un grosso limite, rappresentato dal fatto che UniCredit lo propone solo a chi fosse interessato all’acquisto di una seconda casa di proprietà.

Se però le proprie esigenze sono queste, allora le condizioni proposte sono davvero vantaggiose: si può finanziare fino al 70% del valore dell’immobile che si andrà ad acquistare, il mutuo ha una durata che può arrivare a 30 anni e si può mantenere il conto, ossia utilizzare il conto corrente che già si possiede.

Per queste ed ulteriori informazioni si rimanda al sito internet di Unicredit.

Mutuo Energia essere stipulato con la formula a tasso fisso, andando a pagare una rata costante nel tempo, oppure con il tasso variabile approfittando delle migliori condizioni di mercato offerte dai tassi di interesse; la finalità è invece quella di andare ad investire per la casa nella produzione di energia pulita andando a sfruttare le fonti rinnovabili.

Mutuo Energia, è un finanziamento chirografario proposto dal Credem, Gruppo bancario Credito Emiliano, per chi vuole acquistare ed installare i pannelli al fine di poter avere a casa un impianto di produzione di energia elettrica con il fotovoltaico.

Mutuo Energia del Credito Emiliano consente di finanziare fino al 100% delle spese relative sia all’acquisto, sia all’installazione del moduli fotovoltaici; il tutto a fronte della massima libertà di scelta per il cliente nello stipulare  il finanziamento “verde” con il piano di ammortamento a tasso fisso oppure con il tasso variabile.

La durata può arrivare fino 180 mesi, 15 anni, permettendo così al cliente di pagare sulle scadenze lunghe una rata bassa e sostenibile a fronte del vantaggio, non trascurabile, di ridurre o arrivare ad azzerare i consumi di energia elettrica grazie all’auto-consumo, e di andare altresì a sfruttare gli incentivi economici statali collegati alla connessione in rete dell’impianto ed alla fruizione dei cosiddetti incentivi in “Conto Energia“.

Mutuo Energia del Credem a tasso variabile è indicizzato al tasso euribor con scadenza a tre mesi, mentre la formula a tasso fisso è indicizzata all’Irs di periodo.

Per queste ed altre informazioni è utile consultare il sito del Credito Emiliano, o recarsi in un’agenzia del territorio.

In questo caso, il contribuente può procedere alla correzione con la presentazione del Modello 730 integrativo, entro il 25 ottobre:

• un errore od una omissione che comporta un maggior credito od un minor debito d’imposta o un imposta invariata (come oneri detraibili o deducibili non considerati, ritenute non scomputate, detrazioni d’imposta spettanti ma non riconosciute, correzioni di dati, che non modificano la liquidazione delle imposte ma non riguardano i dati del sostituto d’imposta). In questo caso si deve indicare il codice 1;
• la non corretta indicazione dei dati relativi al Sostituto d’imposta che effettuerà il conguaglio. In questo caso si deve indicare il codice 2;
• un errore od una omissione che comporta un maggior credito od un minor debito d’imposta o non modifica l’imposta e la non corretta indicazione dei dati relativi al Sostituto d’imposta che effettuerà il conguaglio. In questo caso si deve indicare il codice 3.

Il Modello 730 integrativo è comunque presentato al CAF anche in caso di assistenza precedentemente prestata dal Sostituto d’imposta. La presentazione di una dichiarazione integrativa non sospende le procedure avviate dal Modello 730/2010 originario e quindi non fa venire meno l’obbligo al Sostituto d’imposta di effettuare i rimborsi d’imposta o trattenere le somme dovute in base al Modello 730-4.

Un altro modo con cui il contribuente può procedere alla correzione di eventuali errori e/o omissioni presenti nel Modello 730 2010, avviene attraverso la presentazione di un Modello Unico correttivo nei termini o integrativo.

Il Modello Unico può essere presentato entro le scadenze previste per l’anno in corso (dichiarazione correttiva nei termini). Nel caso in cui si riscontri l’errore commesso oltre il termine di presentazione, il contribuente potrà regolarizzare la propria posizione mediante un Modello Unico integrativo. Qualora gli errori od omissioni corretti con il Modello Unico comportino un minore credito o un maggiore debito d’ imposta (ad esempio l’omessa o parziale indicazione di un reddito), il contribuente dovrà provvedere ai conseguenti maggiori versamenti d’imposta. Egli potrà avvalersi dell’istituto del "Ravvedimento operoso". Si ricorda che "CAF nazionale Dottori Commercialisti ed Esperti Contabili" non gestisce la compilazione e la presentazione del Modello Unico.

I  contribuenti che nel 2010 risultano essere lavoratori dipendenti, pensionati, o comunque percettori di redditi assimilati a quelli di lavoro dipendente, si possono rivolgere al proprio Sostituto d’imposta, ad un Centro di assistenza fiscale o presso un professionista abilitato all’invio telematico, per presentare la dichiarazione Modello 730/2010.

Questa, può essere anche effettuata da lavoratori con contratto a tempo determinato, con durata inferiore all’anno:

• al proprio Sostituto d’imposta, se il rapporto di lavoro dura dal mese di aprile al mese di luglio 2010;
• ad un CAF se il rapporto di lavoro dura almeno dal mese di giugno al mese di luglio 2010 e si conoscono i dati del Sostituto d’imposta che dovrà effettuare il conguaglio. Qui rientrano anche i dipendenti della scuola con un contratto da settembre 2009 al mese di giugno dell’anno successivo.

Il Modello 730 può essere utilizzato dai contribuenti che nel 2010 sono risultati essere:

• lavoratori dipendenti (compresi coloro per cui il reddito è determinato sulla base della retribuzione convenzionale) o pensionati;
• soggetti che percepiscono indennità sostitutive di reddito di lavoro dipendente (quali il trattamento di integrazione salariale, l’indennità di mobilità, ecc.);
• soci di cooperative di produzione e lavoro, di servizi, agricole e di prima trasformazione dei prodotti agricoli e di piccola pesca;
• sacerdoti della Chiesa cattolica;
• giudici costituzionali, parlamentari nazionali e altri titolari di cariche pubbliche elettive (consiglieri regionali, provinciali, comunali, ecc.);
• soggetti impegnati in lavori socialmente utili;
• produttori agricoli se esonerati dalla presentazione della dichiarazione dei sostituti d’imposta (Mod. 770 semplificato e ordinario), dell’Irap e dell’Iva.

Il modello 730 può essere impiegato per dichiarare le seguenti tipologie di reddito possedute nel 2009:

• redditi di lavoro dipendente;
• redditi assimilati a quelli di lavoro dipendente;
• redditi dei terreni e dei fabbricati;
• redditi di capitale;
• redditi di lavoro autonomo per i quali non è richiesta la partita IVA;
• alcuni dei cosiddetti redditi diversi;
• alcuni dei redditi assoggettabili a tassazione separata.

Modello 730/2010, vantaggi per il contribuente:

• il rimborso o l’addebito dell’imposta IRPEF direttamente sulla busta paga (o sul cedolino della pensione) di competenza del mese di luglio per i lavoratori dipendenti e a partire dal mese di agosto o settembre per i pensionati;
• l’adempimento di tutti gli obblighi di dichiarazione mediante la semplice consegna ad un CAF del Modello 730/2010;
• l’apposizione da parte di un CAF del visto di conformità sulla propria dichiarazione dei redditi.

Il modello di dichiarazione modello di dichiarazione 730 da presentare nell’anno 2010 per i redditi del 2009 presenta delle novità nel prospetto “Coniuge e familiari a carico”, nel quadro ‘C’ ? “Redditi di lavoro dipendente e assimilati”,  nel quadro ‘E’ ? “Oneri e Spese” e nel quadro ‘G’ ? “Crediti d’imposta”.

Tra le novità del modello per l’anno 2010 vi sono:

• detrazione del 20%, introdotta dal Dl 5/2009, delle spese sostenute per acquistare mobili, elettrodomestici di classe energetica non inferiore ad A+, apparecchi televisivi e computer destinati all’arredo di immobili ristrutturati
• detrazione del 20% per la sostituzione di frigoriferi e congelatori e per l’acquisto di motori a elevata efficienza e di variatori di velocità,
• la proroga della detrazione del 36% per le spese di ristrutturazione e del 55% per le spese relative agli interventi finalizzati ai risparmio energetico degli edifici esistenti, e in taluni casi, la possibilità per gli eredi o gli acquirenti di questi immobili di rideterminare il numero delle rate residue,
• credito d’imposta per i contribuenti abruzzesi colpiti dal terremoto per la riparazione, la ricostruzione o l’acquisto degli immobili danneggiati sia una riduzione del 30% del reddito da locazione o comodato di immobili dati a famiglie le cui abitazioni principali siano state distrutte o dichiarate inagibili in seguito al terremoto
• proroga del bonus del 19% per l’acquisto di abbonamenti ai servizi di trasporto pubblico locale, regionale e interregionale
• detrazione del 19% di cui possono fruire i genitori per le spese di frequenza degli asili nido,
• la possibilità per i lavoratori dipendenti del settore privato che hanno percepito dal datore di lavoro compensi per l’incremento della produttività di scegliere una differente modalità di tassazione di detti compensi;
• la previsione di una detrazione per il personale del comparto sicurezza, difesa e soccorso;
• la proroga della detrazione d’imposta nella misura del 19% per le seguenti spese: spese di autoaggiornamento e formazione dei docenti, spese sostenute, spese per l’acquisto di abbonamenti ai servizi di trasporto pubblici locale, regionale e interregionale.

I termini di consegna sono i seguenti:

• Venerdì 30 aprile 2010: se il modello 730 è presentato al proprio sostituto d’imposta;
• Lunedì 31 maggio 2010: se il modello 730 è presentato a un C.A.F. o a un professionista abilitato.

Il lavoratore dipendente o il pensionato che ha percepito solo il reddito attestato dal Cud è esentato dal presentare la dichiarazione dei redditi.

Si ricorda inoltre che se si presenta al CAF il mod. 730/10 già integralmente compilato non ci sono costi da corrispondere per il servizio, il CAF deve controllare la documentazione e, se conforme, deve vistarla e inviarla per via telematica all’Agenzia delle Entrate. In caso diverso, il CAF richiederà il pagamento di un compenso in funzione del servizio svolto.

Documenti utili:

• download Modello 730/2010 cartaceo gratis;
• download istruzioni per la compilazione della dichiarazione Modello 730/2010;
• download modello CUD 2010.