Prospetto Esis
ESIS (European Standardized Information Sheet) è un foglio informativo nato nell’ambito di una disciplina dei mutui immobiliari voluta dalla Commissione Europea nel 1997. Pur non essendo obbligate ad aderirvi per Legge, la maggior parte delle banche italiane vi ha preso parte.
I preventivi di mutuo nel formato ESIS, permettono di paragonare con facilità le offerte di diverse banche, accomunate da una modalità di presentazione unificata.
Il prospetto si articola in 15 punti:
- Istituto di credito che eroga il mutuo.
- Descrizione del tipo di finanziamento: indica la formula contrattuale e la percentuale massima di finanziabilità rispetto all’immobile da ipotecare.
- Tasso nominale d’interesse: se il tasso è variabile precisa pure le modalità di variazione ed eventuali tetti massimi e minimi. In caso di utilizzo del tasso di ingresso specifica la durata del periodo in cui rimane bloccato.
- Tasso annuo effettivo globale (TAEG).
- Importo del mutuo richiesto.
- Durata del contratto.
- Numero e frequenza dei pagamenti.
- Importo della rata: per i mutui a tasso variabile viene calcolata appropriatamente con il tasso a regime.
- Questo punto è utilizzato per mutui particolari, poco diffusi da noi, con rimborso del capitale tramite piano di accumulo collegato ad una polizza. In tali casi specifica l’ammontare di ciascun pagamento rispettivamente per gli interessi e per l’accumulo.
- Spese di apertura del mutuo: viene indicato l’ammontare dei costi della pratica di mutuo e, con riferimento alle attività collegate a tali spese, se è obbligatorio avvalersi dei servizi provveduti dalla banca.
- Spese accessorie ricorrenti: sono i costi da sostenere periodicamente durante la vita del mutuo. Comprendono per esempio i costi per l’assicurazione incendio o l’incasso della rata.
- Condizioni per l’estinzione anticipata: specifica le condizioni e le penali in caso di restituzione anticipata del mutuo.
- Ufficio Reclami: i recapiti a cui rivolgersi in caso di problemi collegati all’applicazione del Codice.
- Piano di ammortamento: da allegare al prospetto ESIS.
- Obblighi di domiciliazione: cioè se è obbligatorio avere un conto corrente presso la banca mutuante e se è richiesto di farvi affluire lo stipendio.
In allegato all’ESIS, la Banca fornisce al richiedente un ulteriore prospetto analitico che include il piano di ammortamento e l’importo delle rate con la capitalizzazione degli interessi.
In questo modo, l’utente che si appresta a richiedere un mutuo può avere, in una forma standard, il quadro sintetico delle diverse offerte delle Banche, e può scegliere consapevolmente il mutuo più adatto alle sue esigenze, senza brutte sorprese.