Piano Ammortamento
Il piano di ammortamento del mutuo è un piano di rimborso del prestito avuto, che viene definito dalla scadenza di ogni pagamento e dall’importo della rata (il capitale più gli interessi), e di volta in volta vengono segnalati il debito estinto e quello residuo. Nel piano quindi è presente una descrizione dettagliata di tutte le rate e della ripartizione per ogni rata della quota capitale e della quota interessi restituita.
In fase di stesura del contratto di mutuo è possibile includere la possibilità di partire con un preammortamento, che consiste nel pagamento di rate che includono solamente la quota degli interessi per un periodo iniziale stabilito nel contratto. Poi si procede al piano di rimborso rateale vero e proprio; ciò consente a chi accende il mutuo una migliore pianificazione del budget.
La restituzione del prestito ed il pagamento degli interessi dipendono dal tipo di tasso scelto, dalla durata e dalla frequenza delle rate; il combinarsi di questi elementi da vita a diverse opportunità di piano di rimborso, che rendono così anche il mutuo stesso malleabile alle esigenze del cliente.
La restituzione del prestito con piano di ammortamento alla frencese, conosciuto anche a quota capitale progressiva, è la più uilizzata; la sua principale caratteristica è quella di veder decrescere via via che si procede nella restituzione la quota interessi sul valore della rata, con conseguente aumento progressivo della quota debito-capitale. L’ammortamento alla francese, si applica a qualsiasi tipo di tasso e tende a scoraggiare una estinzione anticipata del debito, dato che, nei primi anni la maggior parte dei soldi che si restituiscono sono gli interessi dovuti, mentre, la quota capitale resta pressochè invariata.
Vi sono, inoltre, formule di restituzione che si adattano bene a redditi che non hanno entrate regolari e devono essere per questo più flessibili: in questi casi si prevedono rate composte da soli interessi affiancate da un piano di rimborso del capitale entro una serie di scadenze predeterminate.
Un ulteriore formula di restituzione è quella che prevede di mantenere l’importo della rata costante anche in regime di tasso variabile, in caso di aumento dei tassi aumenterà il numero di rate, in caso di diminuzione dei tassi ci saranno meno rate.
Il cliente deve comunque sapere che il piano di ammortamento non comprende le spese di attivazione del mutuo, né i costi di assicurazione, di gestione e di addebito della rata, i quali vengono pagati a parte.